14. 주택청약 통장, 그냥 넣고만 있으면 손해입니다 (자산이 되는 청약통장 전략 공개)

14. 주택청약 통장, 그냥 넣고만 있으면 손해입니다 (자산이 되는 청약통장 전략 공개)

안녕하세요, “서른, 돈을 배우다”입니다.
혹시 이런 분 계신가요?

• “청약은 안 될 테니, 넣고만 있다.”
• “청약 포기했어요, 의미 없잖아요.”
• “청약은 결혼할 사람들만 쓰는 거죠?”

그렇다면 이 글을 꼭 읽어보시기 바랍니다. 주택청약종합저축은 단순히 아파트 청약용이 아닙니다. 이 통장은 대한민국에서 가장 효율적인 절세 저축 통장이기도 합니다.

1. 청약 통장은 자산입니다

많은 사람들이 청약통장을 ‘언젠가 쓰게 될지도 모를 것’ 정도로 인식합니다. 그러나 청약통장은 조건이 맞을 경우 복리·비과세 혜택을 받는 자산입니다.

• 이율: 1.8% (2025년 현재 기준, 세후 약 1.5%)
• 소득공제: 연 240만 원 납입 시 최대 96,000원 세액공제

2. 소득공제 받는 방법 (연봉 7천 이하 필수)

다음 조건에 해당하면 청약통장은 세액공제 대상입니다.

• 연봉 7천만 원 이하 (총급여 기준)
• 무주택 세대주 또는 3년 이내 무주택 예정자
• 연 240만 원까지 납입 시 최대 96,000원 세액공제

즉, 청약통장을 그냥 ‘존버’하는 게 아니라, 연금저축과 더불어 절세 2대장으로 활용해야 합니다.

3. 어떻게 납입해야 자산이 되는가?

납입 전략	설명
월 20만 원 자동이체	연 240만 원 납입 → 세액공제 최대로 활용
목돈 납입 금지	청약 가점은 납입 횟수로 계산 → 매월 1회 납입 유지
20~30대는 무조건 유지	무주택 세대주가 아니더라도 미래를 대비

4. 무주택 여부와 청약 가점 전략

• 무주택 기간: 청약 가점에 직접 반영
• 납입 기간: 12회 이상부터 점수에 반영
• 청약 가점 계산 요소: 무주택 기간 + 부양 가족 수 + 납입 횟수

5. 나는 서울에서 청약 안 되는데요?

맞습니다. 서울 1순위 당첨은 쉽지 않습니다. 그러나 3기 신도시, 지방 주요 도시, 수도권 외곽은 전략이 다릅니다.

• 인천, 수원, 평택, 화성, 김포 등은 꾸준히 청약 기회 존재
• 당첨 가능성 외에도 '청약저축 유지'는 자산 구조상 유리

6. 청약 통장 해지하지 말고, 이렇게 활용하세요

많은 30대가 “청약은 안 될 테니 그냥 해지하자”라고 생각합니다. 그러나 해지는 가장 어리석은 선택입니다.

• 해지 시 납입 이력 모두 사라짐 → 가점 0점
• 소득공제 혜택 상실, 추후 무주택자 혜택도 없음
• 월 2~10만 원 소액만 넣어도 유지 가능

7. 청약통장 vs 적금 vs 연금저축 비교

항목	청약통장	일반 적금	연금저축
금리	1.8%	3~3.5%	변동 수익률
세액공제	O (연 96,000원)	X	O (연 최대 115.5만 원)
출금 유연성	중도 해지 불리	자유로움	55세 이후 수령

마무리하며

청약통장은 ‘당첨용’이 아닙니다.

그 자체로도 연 96,000원의 세액공제를 받을 수 있는 절세 상품이자, 미래의 주거 자산 확보 수단

입니다.
아직도 청약통장을 "있어도 그만, 없어도 그만"이라고 생각하신다면, 오늘이 가장 좋은 시점입니다. 청약통장 전략적으로 다시 설계하세요. 그리고 매달 2만 원이라도 자동이체 걸어두세요.

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