23. IRP 해지하면 생기는 일들 (세금 폭탄, 자산 붕괴, 절대 피해야 할 선택)

23. IRP 해지하면 생기는 일들 (세금 폭탄, 자산 붕괴, 절대 피해야 할 선택)

안녕하세요. “서른, 돈을 배우다”입니다.

“IRP, 당장 돈이 급한데 해지해도 되나요?” 많은 직장인들이 이런 고민을 합니다.

하지만 결론부터 말하자면, IRP 해지는 ‘최후의 수단’이어야 합니다. 이번 글에서는

IRP 해지 시 발생하는 3가지 핵심 리스크

와, 해지 대신 선택할 수 있는 전략을 안내드립니다.

1. IRP란 무엇인가요?

IRP(Individual Retirement Pension)는 개인형 퇴직연금 계좌입니다. 노후 대비와 세액공제를 동시에 받을 수 있는 금융상품으로, 퇴직금 수령 계좌이자 개인 자산 운용 계좌로도 활용됩니다.

• 연간 700만 원(연금저축 합산)까지 세액공제
• 55세 이후 연금 수령 시 세금 3.3~5.5%
• 중도 해지 시: 기타소득세 16.5% 부과

2. IRP 해지 시 발생하는 3대 손해

1) 세액공제 환수

• 지금까지 받았던 모든 세액공제 혜택을 전액 반납
• 3년간 납입액 600만 원, 세액공제 79.2만 원 → 전액 추징

2) 기타소득세 16.5%

• 해지 시 원금 + 수익금 전체에 대해 기타소득세 부과
• 세금 폭탄으로 실제 수령액이 예상보다 15~20% 감소

3) 복리 수익 손실

• IRP는 장기 운용할수록 복리 수익률 상승
• 10년 이상 운용 계획이 무너짐 → 노후 자산 기반 붕괴

3. 해지를 고민하는 주된 이유

• 급한 현금 필요
• 수익률 부진
• 퇴직 후 계좌를 방치함

하지만 위 사유 모두에 대해 ‘해지 외 대안’이 존재합니다.

4. 해지 말고 가능한 대안 전략

상황	대안	설명
현금이 급한 경우	납입 중단	계좌 유지 상태로 휴면 가능 (3년 이상 무납입 OK)
수익률 불만족	상품 교체	ETF, 채권형 등 투자 포트폴리오 변경 가능
퇴직금 관리 목적	연금 수령 신청	55세 이상 시 분할 수령 → 저율 과세 가능

5. IRP 해지 절차는 복잡하지 않지만, 세금은 확실합니다

• 은행/증권사 앱 또는 지점에서 간편 해지 가능
• 하지만 해지 시점에 세금 자동 원천징수
• 세금 환급 불가, 추후 복구도 불가

6. IRP 유지 시 기대할 수 있는 혜택

• 세액공제 → 연간 최대 115.5만 원 절세
• 복리 수익 → 장기 ETF 투자로 안정적 수익 기대
• 노후 자산 → 국민연금 + 개인연금과 함께 3층 연금 구조 가능

마무리하며

IRP는 단순한 계좌가 아니라 ‘세금 혜택 + 노후 자산 + 투자 수단’이 결합된 구조입니다.

단기 현금이 급하다고 해서 이 기반을 무너뜨린다면, 그 손해는 훨씬 더 오랫동안 영향을 미치게 됩니다.

해지는 쉽지만, 다시 회복하는 건 어렵습니다. 지금 고민 중이라면 해지가 아닌 ‘전략적 유지’를 고민해보세요.

관련 해시태그

#IRP해지주의 #퇴직연금관리 #기타소득세주의보 #세액공제환수 #노후자산설계 #IRP포트폴리오 #복리투자전략 #퇴직금활용법 #IRP유지전략 #30대재테크