24. 갱신형 보험, 왜 조심해야 할까? (지금 싸다고 가입하면 나중에 울 수 있습니다)

24. 갱신형 보험, 왜 조심해야 할까? (지금 싸다고 가입하면 나중에 울 수 있습니다)

안녕하세요. “서른, 돈을 배우다”입니다.

“지금 보험료가 저렴하니까 갱신형으로 일단 가입하자.” 이런 생각, 해보셨나요?

갱신형 보험은 초반에는 저렴해 보이지만, 장기적으로는 보험료가 폭탄처럼 상승할 수 있습니다. 이번 글에서는

갱신형 보험의 구조와 위험, 비갱신형 보험과의 비교

를 통해 합리적인 보험 설계 기준을 안내합니다.

1. 갱신형 보험이란?

일정 기간(예: 1년, 3년, 5년 등)마다 보험료가 갱신되는 구조의 보험입니다.

• 보장은 계속되지만, 보험료는 계약 당시보다 점점 인상
• 계약 갱신 시 건강 상태에 따라 인상률이 더 커질 수 있음

2. 갱신형 보험의 장점은?

• 초기 보험료가 저렴
• 가입 문턱이 낮아 보임
• 단기적으로는 부담이 적음

하지만 이 장점은 초반 3~5년 이내에만 유효합니다.

3. 갱신형 보험의 치명적인 단점

1) 보험료 폭등

• 보통 3년마다 1.5~2배 인상
• 50대 이후에는 보험료가 월 20만 원 이상으로 치솟는 경우도

2) 나이와 병력에 따라 갱신 거절 가능

• 계약 갱신은 ‘자동’이 아니라, 보험사 심사에 따라 결정
• 중대한 질병 경험 시 갱신 거절 or 보장 제외

3) 장기 납입 시 총 보험료 과다

• 비갱신형 보험보다 총 보험료 납입액이 2배 이상일 수도 있음
• 65세 이후, 소득 감소 시 납입 중단 위험 발생

4. 비갱신형 보험이란?

계약 당시 보험료가 만기까지 고정되는 보험입니다.

• 초기 보험료는 갱신형보다 높음
• 하지만 장기적으로 보면 보험료 안정성 확보
• 노후에도 보험료 부담 없이 유지 가능

5. 갱신형 vs 비갱신형 비교

항목	갱신형	비갱신형
초기 보험료	저렴	높음
갱신 시점	1~5년마다	없음
장기 납입 총액	불확실 (매년 증가)	확정
노후 유지 가능성	낮음	높음

6. 어떤 보험은 갱신형이 나을 수도 있다?

• 단기 입원 의료비 보험 (1~2년 단위)
• 소액 보장 위주의 특약 (일부 실손)
• 젊은 층이 짧은 기간만 보장받고자 할 때

하지만 암, 뇌혈관, 심장질환 등 고액 보장 상품은 반드시 비갱신형으로 설계하는 것이 유리합니다.

7. 갱신형 보험 가입 후 리모델링 가능한가요?

가능합니다. 아래와 같은 전략을 추천합니다.

1. 기존 보험 분석 → 갱신형 담보 확인
2. 비갱신형으로 대체 가능한 항목 정리
3. 유사한 비갱신형 특약 재가입 → 기존 갱신형은 해지 or 최소화

마무리하며

보험은 지금 싼 것보다, 나중에 끝까지 가져갈 수 있는 것이 진짜입니다.

갱신형 보험은 처음엔 부담이 없지만, 결국 나이 들어 보험을 가장 필요로 할 때 당신을 떠날 수도 있습니다.

지금이라도 내 보험의 갱신 여부부터 확인해보세요.

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